Q2 2026 First Financial Holding Co Ltd Earnings Call
Speaker #1: 谢谢大家耐心等候。今日法人说明会即将开始。各位投资人，分析师及各位与会先进，午安。欢迎参加第一金融控股股份有限公司2026年第二季法人说明会。本次会议将由第一金控、方盈基总经理担任主持人。 共同与会者包括金控发言人庄淑娟副总经理、银行发言人蔡淑慧副总经理、证券张清发总经理、人寿邢奕华总经理，以及多位集团幕僚。会议进行流程首先将由签由本公司张雅婷经理做简单的财务简报说明，之后将进行大约30分钟左右的Q&A问答时间。 若与会来宾有任何问题想要提出，请于会议画面下方的提问栏送出问题。 本次会议之相关影音资料将于会后置于公开资讯观测站及本公司的网站，欢迎各位先进多加利用。现在我就将麦克风交给方总经理为我们做个简单的开场，有请方总经理。
[Company Representative] (First Financial Holding): 谢谢大家耐心等候。今日法人说明会即将开始。各位投资人、分析师及各位与会先进，午安！欢迎参加第一金融控股股份有限公司2026年第二季法人说明会。本次会议将由第一金控方寅基总经理担任主持人，共同与会者包括金控发言人庄淑娟副总经理、银行发言人蔡淑惠副总经理、证券张清发总经理、人寿邢毅华总经理，以及多位集团幕僚。会议进行流程首先先由本公司张雅婷经理做简单的财务简报说明，之后将进行大约30分钟左右的Q&A问答时间。若与会来宾有任何问题想要提出，请于会议画面下方的提问栏送出问题。本次会议之相关影音资料将于会后置于公开资讯观测站及本公司的网站，欢迎各位先进多加利用。现在我就将麦克风交给方总经理为我们做个简单的开场。有请方总经理。
[Company Representative] (First Financial Holding): 好，各位线上的分析师、投资先进、朋友们，大家午安，大家好！我是第一金控的总经理方寅基，欢迎各位好朋友来参加我们第一金控2026年第二季的法人说明会。先跟各位好朋友报告，你们熟悉的IR主管李淑玲副总经理Annie在上个月已经荣退了，后续会由庄淑娟副总经理来接任。集团的重要经理人也会一起来回应大家关心的这些问题。首先我们会依惯例由IR同仁来进行简报，说明我们第一金控今年上半年的营运概况。接下来再由我来做一个补充，然后我们再来进行Q&A。我们现在就先请IR的张雅婷经理进行报告。谢谢。
Speaker #3: 谢谢方总。各位分析师朋友、投资先进，下午好。先请各位看到简报第5页，我们上半年的营运摘要。第一金控2026年上半年税后净利来到新台币177.98亿元，年增41.9%，创下上半年获利的新高纪录。除了有旗舰子公司第一银行的新高表现外，获利动能也扩大到证券、人寿、创投等等非银行子公司。银行获利来到154.56亿元，年增19.11.9%。银行以外的子公司、证券来到14.11亿元，年增373.5%。创投来到8.75亿元，年增749.5%。寿险在今年导入IFRS7后成长稳健，上半年税后净利也来到4.18亿元。银行以外的子公司加上投信等等其他子公司的获利，上半年合计来到30.71亿元，贡献金控的占比提升到15.7%。总的来说，今年上半年在国内经济大好，资本市场热络的环境下，第一金控积极推动的各项策略计划奏效，各类业务成长动能强劲而稳健，其中最主要的银行获利双引擎继续成长，在总放款年增11.1%的带动下，净利息收入来到174亿元，年增18.1%。净手收、收入为81亿元，年增23.1%。手收中占比70%的财管业务年增30.5%，获利达58亿元。而第一银行6月底约2.95兆元的总放款量中，外币放款成长最快，年增25.7%，大企业放款成、年成长来到13.5%。而银行市占第一，规模已经突破兆元的中小企业放款，年增率来到6%。放款的主要动能是受益于AI相关科技产业的基建投资与企业周转金需求。另外，房贷业务目前的年增率是5.5%。再来请翻到简报第7页。以下说明集团重点财务数：第一金控2026年上半年总资产达到5.24兆元，年增8.9%。每股净值来到20.97元，年化ROE为11.98%，ROA为0.70%。集团Corp为125.6%。双重杠杆比率为114.79%。集团简易合并损益情形请翻到第8页。在IFRS17的基础上，金控合并净收益在上半年年增23.3%，来到412亿元。在净收益带动下，总结金控税后净利达到177.98亿元，年成长41.9%。下一页第9页是比较集团主要子公司2026年上半年税后净利与去年同期表现，非银行子公司今年的获利相较于去年显著提升。接下来跟各位报告银行子公司第一银行今年上半年的营运成果。从第11页开始，第一银行上半年税后净利是154.56亿元，年增8.1%。目前年化的ROE为9.88%。接下来是第12页，银行Topline的净收益年增8.1%，来到354亿元，较去年同期增加26.56亿元。三项主要获利，先前已经提过，净利息收入年增18.1%，来到174亿元；以及净手收年增23.1%，来到80亿元。另一项主要的获利来源，金融商品收益，因为Swap换汇交易收入下降，来到92.63亿元。三项期存费用部分，随上半年放款的成长，一般性期存也相应增加，呆账费用在今年上半年约30.54亿元。营业费用为149.64亿元，年增3.9%。再来是讨论放款结构，翻到第13页。总放款年增11.1%，来到2.95兆元。法经放款将近70%，销金约30%，法经中外币放款余额年增25.7%，来到5255亿元。大企业放款年增13.5%，余额上扬至3969亿元。中小企业放款年增6%，来到1037亿元，稳居市场龙头。而销金中的房贷年增5.5%，来到7821亿元。第14页是以气体放款余额来看银行放款，请大家参考。再请翻到第15页，存放比，整体存放利差，净利息收益率。2026年上半年整体存放比为72.52%。净台币存放比为86.5%。外币存放比是44%，上半年整体存放利差较上季下降1个基点，来到1.18%。净利息收益率也是下降约1个基点，来到0.76%。如果加计上半年Swap换汇交易收入54.32亿元，调整过后的NIM为1%。台币与外币今年第二季的利差，资料在次页第16页。新台币利差维持在1.28%，外币利差则为1.95%。第17页是银行存款与活存比资料，本季总存款年增4.4%，来到将近4兆元，其中新台币存款年增3.2%，来到2.8兆元。外币存款年增19%，来到1.2兆元。新台币活存比维持在63%左右。接下来的两页是进一步提供银行的放款资料供大家参考。第18页是授信产业分散情形，第19页是房贷业务概况。本季乘坐房贷金额约303亿元，与去年同期相当。我们平均房贷利率是2.32%。新乘坐房贷LTV ratio目前是64.97%，平均房贷的LTV ratio目前约为48.95%。截至6月底，房贷业务地区的分布与上一季雷同。再请翻到第20页，是继续讨论银行净手收的情形。上半年净手收是年增23.1%，来到79.9亿元，占比约70%的财管业务手收，年成长率约30.5%，来到57.88亿元。其他手续费收入则维稳。再来的第21页是以季度手收来看银行手收，相较于上一季，整体净手收季增11.6%，主要受益于财管业务季增16.1%。由第一季的26.78亿元成长至第二季的31.1亿元，其中保管银行保险、基金销售在QOQ都有双位数的成长。再来是第22页银行的成本收益比，成本收益比上半年是来到42.27%。第23页是与放比与覆盖率的资料，目前银行全行的与放比为0.16%，覆盖率为874.21%。主要放款类别的与放比资料，请参考左下方及右下方的折线图。整体而言，银行资产品质健康。再来的第24页说明2026年上半年银行海外业务的获利情形。上半年银行税前获利来到187.46亿元，其中约26.35%由海外业务所贡献，合计约49.4亿元。第25页提供银行资本适足三率的资料，供大家参考。截至6月底，银行的CAR来到15.06%。第一类资本适足率为12.82%。普通股权益比例为11.36%。最后，今年上半年第一金控除了与子公司共同成长，续创获利的历史新高纪录外，我们共同在永续发展的成果也相当丰硕。金控连续获得国内外评鉴机构的高ESG评等，例如EMSCI ESG Ratings AAA，也连续被纳入ESG因子的国内外知名指数，选为成分股，包括MSCI全球标准指数、DJBIC、道琼领先指数、台湾永续指数等等。我们推动ESG持续行动的时机，也完整揭露在最近发布的2025年永续报告书与TCFD报告书中，欢迎关心永续治理的投资先进门，浏览第一金控官网查阅。以上报告，谢谢。
[Company Representative] (First Financial Holding): 谢谢方总。各位分析师朋友、投资先进，下午好。先请各位看到简报第五页，我们上半年的营运摘要。第一金控2026年上半年税后净利来到新台币177.98亿元，年增41.9%，创下上半年获利的新高纪录。除了有旗舰子公司第一银行的新高表现外，获利动能也扩大到证券、人寿、创投等等非银行子公司。银行获利来到154.56亿元，年增11.9%。银行以外的子公司证券来到14.11亿元，年增373.5%，创投来到8.75亿元，年增749.5%。寿险在今年导入IFRS 17后成长稳健，上半年税后净利也来到4.18亿元。银行以外的子公司加上投信等等其他子公司的获利，上半年合计来到30.71亿元，贡献金控的占比提升到15.7%。总的来说，今年上半年在国内经济大好、资本市场热络的环境下，第一金控积极推动的各项策略计划奏效，各类业务成长动能强劲而稳健。其中最主要的银行获利双引擎继续成长。在总放款年增11.1%的带动下，净利息收入来到174亿元，年增18.1%，净手收收入为81亿元，年增23.1%。手收中占比七成的财管业务年增30.5%，获利达58亿元。而第一银行6月底约2.95兆元的总放款量中，外币放款成长最快，年增25.7%，大企业放款年成长来到13.5%。而银行市占第一，规模已经突破兆元的中小企业放款年增率来到6%。放款的主要动能是受益于AI相关科技产业的基建投资与企业周转金需求。另外，房贷业务目前的年增率是5.5%。再来请翻到简报第七页，以下说明集团重点财务数据。第一金控2026年上半年总资产达到5.24兆元，年增8.9%，每股净值来到20.97元，年化ROE为11.98%，ROA为0.70%，集团CAR为125.6%，双重杠杆比率为114.79%。集团简易合并损益情形请翻到第八页。在IFRS 17的基础上，金控合并净收益在上半年年增23.3%，来到412亿元。在净收益带动下，总结金控税后净利达到177.98亿元，年成长41.95%。下一页，第九页是比较集团主要子公司2026年上半年税后净利与去年同期表现。非银行子公司今年的获利相较于去年显著提升。接下来跟各位报告银行子公司第一银行今年上半年的营运成果，从第11页开始。第一银行上半年税后净利是154.56亿元，年增8.1%，目前年化的ROE为9.88%。接下来是第12页银行Top line的净收益年增8.1%，来到354亿元，较去年同期增加26.56亿元。三项主要获利，先前已经提过，净利息收入年增18.1%，来到174亿元，以及净手收年增23.1%，来到80亿元。另一项主要的获利来源，金融商品收益，因为swap换汇交易收入下降，来到92.63亿元。贷项提存费用部分，随上半年放款的成长，一般性提存也相应增加，贷项费用在今年上半年约30.54亿元，营业费用为149.64亿元，年增3.9%。再来是讨论放款结构，翻到第13页。总放款年增11.1%，来到2.95兆元。法金放款将近七成，消金约三成，法金中，外币放款余额年增25.7%，来到5255亿元，大企业放款年增13.5%，余额上扬至3969亿元。中小企业放款年增6%，来到1兆37亿元，稳居市场龙头。而消金中的房贷年增5.5%，来到7821亿元。第14页是以细级放款余额来看银行放款，请大家参考。再请翻到第15页，存放比、整体存放利差、净利息收益率。2026年上半年整体存放比为72.52%，新台币存放比为86.5%，外币存放比是44%。上半年整体存放利差较上季下降一个基点，来到1.18%。净利息收益率也是下降约一个基点，来到0.76%。如果加计上半年swap换汇交易收入54.32亿元，调整过后的NIM为1%。台币与外币今年第二季的利差资料在第16页。新台币利差维持在1.28%，外币利差则为1.95%。第17页是银行存款与活存比资料。本季总存款年增4%，来到将近4兆元，其中新台币存款年增3.2%，来到2.8兆元，外币存款年增19%，来到1.2兆元。新台币活存比维持在63%左右。接下来的两页是进一步提供银行的放款资料供大家参考。第18页是授信产业分散情形，第19页是房贷业务概况。本季承做房贷金额约303亿元，与去年同期相当。我们平均房贷利率是2.32%。新承做房贷LTV ratio目前是64.97%，平均房贷的LTV ratio目前约为48.95%。截至6月底，房贷业务地区的分布与上一季雷同。再请翻到第20页，是继续讨论银行净手收的情形。上半年净手收是年增23.1%，来到79.1亿元，占比约70%的财管业务，手收年成长率约30.5%，来到57.88亿元。其他手续费收入则维稳。再来的第21页是以季度手收来看银行手收。相较于上一季，整体净手收季增11.6%，主要受益于财管业务季增16.1%，由第一季的26.78亿元成长至第二季的31.1亿元。其中的保管、银行保险、基金销售在QOQ都有双位数的成长。再来是第22页，银行的成本收益比。成本收益比上半年是来到42.27%。第23页是逾放比与覆盖率的资料。目前银行全行的逾放比为0.16%，覆盖率为874.21%。主要放款类别的逾放比资料请参考左下方及右下方的折线图。整体而言，银行资产品质健康。再来的第24页说明2026年上半年银行海外业务的获利情形。上半年银行税前获利来到187.46亿元，其中约26.35%由海外业务所贡献，合计约49.4亿元。第25页提供银行资本适足三率的资料，供大家参考。截至6月底，银行的CAR来到15.06%，第一类资本适足率为12.82%，普通股权益比例为11.36%。最后，今年上半年第一金控除了与子公司共同成长，续创获利的历史新高纪录外，我们共同在永续发展的成果也相当丰硕。金控连续获得国内外评鉴机构的高ESG评等，例如MSCI ESG Ratings AAA，也连续被纳入ESG因子的国内外知名指数，选为成分股，包括MSCI全球标准指数、DJSI道琼领先指数、台湾永续指数等等。我们推动ESG永续行动的时机，也完整揭露在最近发布的2025年永续报告书与TCFD报告书中。欢迎关心永续治理的投资先进们浏览第一金控官网查阅。以上报告，谢谢。
Speaker #1: 好，谢谢雅婷经理的简报。那我来稍微再recap一下重点。那第一金控今年上半年的税后净利是接近178亿元，是创下历史的新高。如果我们把寿险子公司的去年财报采相同的IFRS 17编制的话，那我们金控获利的年增率是来到41%。而且我们除了这个旗舰子公司第一银行再创新高的155亿元以外，来自其他非银行子公司的这个获利表现也是相当的亮丽，也是推升我们第一金控税后净利创新高的重要原因。那非银行子公司上半年的获利合计是超过30亿元，占比从前一年度不到9%，今年已经大幅的提升到超过15%。那主要是证券今年上半年的税后净利来到14.11亿元，已经超过去年全年的这个获利，年增率达到370%，创投税后净利是达到8.75亿元，年增率更来到750%。人寿的部分，在适用IFRS 17以后，稳健的这个资产负债管理跟业务开发，让上半年获利来到4.18亿元。我们将持续的来提升所有非银行子公司的存益跟占比，让金控的获利结构更加多元而稳健。那受惠到AI浪潮带动台湾科技产业持续的资本支出跟跨境金融需求，那第一银行上半年从放款年增是11.1%，在大企业、中小企业跟海外分行的放款都有相当亮丽的这个表现。那尤其是中小企业，我们突破了兆元的大关，那持续的是稳居龙头的地位。那第一银行将持续掌握产业全球布局的这个商机，善用海外营业据点，特别是美国的4家分行跟1家子行，总计是13个据点，同时我们要来串联国内广布的这个分行网络，提供客户在全球各地的在地化服务，满足企业在投资生产、出口等金融的服务需求。另外，银行在财务管理、业务方面，因为积极掌握了高资产客户对于资产配置跟财富传承的需求，年成长超过30%，带动净手续费收入年增23%。那我们会持续来冲刺这个财富管理业务，并且透过整合行销来提供客户全方位的这个金融商品服务。同时也透过整合行销来协助集团内的证券、人寿、投信等，来提升整体的竞争力跟获利贡献。那最后要跟大家补充一下，我们第一金控累积前7个月的税后盈余是来到209亿元，继续创下历史的新高，EPS是每股1.46元，那以上的补充说明。那接下来我们进行Q&A的部分，那就请各位分析师跟投资先进提问。
[Company Representative] (First Financial Holding): 好，谢谢雅婷经理的简报。那我来稍微再recap一下重点。第一金控今年上半年的税后净利是接近178亿元，创下历史的新高。如果我们把受险子公司的去年财报采相同的IFRS 17编制的话，那我们金控获利的年增率是来到41%。而且我们除了旗舰子公司第一银行再创新高的155亿元以外，来自其他非银行子公司的获利表现也是相当亮眼，也是推升我们第一金控税后净利创新高的重要原因。非银行子公司上半年的获利合计是超过30亿元，占比从前一年度不到9%，今年已经大幅提升到超过15%。那主要是证券今年上半年的税后净利来到14.1亿元，已经超过去年全年的获利，年增率达到370%；创投税后净利是达到8.75亿元，年增率更来到750%；人寿的部分，在适用IFRS 17以后，稳健的资产负债管理跟业务开发，让上半年获利来到4.18亿元。我们将持续提升所有非银行子公司的存益跟占比，让金控的获利结构更加多元而稳健。受惠到AI浪潮带动台湾科技产业持续的资本支出跟跨境金融需求，第一银行上半年总放款年增是11.1%，在大企业、中小企业跟海外分行的放款都有相当亮眼的表现。尤其是中小企业，我们突破了兆元的大关，持续稳居龙头的地位。第一银行将持续掌握产业全球布局的商机，善用海外营业据点，特别是美国的四家分行跟一家子行，总计是13个据点。同时我们要来串联国内广布的分行网络，提供客户在全球各地的在地化服务，满足企业在投资、生产、出口等金融的服务需求。另外，银行在财富管理业务方面，因为积极掌握了高资产客户对于资产配置跟财富传承的需求，年成长超过30%，带动净手续费收入年增23%。我们会持续来冲刺财富管理业务，并且透过整合行销来提供客户全方位的金融商品服务，同时也透过整合行销来协助集团内的证券、人寿、投信等，来提升整体的竞争力跟获利贡献。最后要跟大家补充一下，我们第一金控累计前七个月的税后盈余是来到209亿元，继续创下历史的新高，EPS是每股1.46元。以上补充说明。接下来我们进行QA的部分，请各位分析师跟投资先进提问。
Speaker #2: 好，谢谢总经理的帮我们做的补充说明。那我们第一个问题是想说现在因为第一个已经2026年已经即将迈入9月，也差不多过完了2/3，那今年大家都知道在AI产业带领带动下，经济产业各方面其实全球跟台湾都表现算是亮眼。那国内股市更是创下空前的一个新高点，所以第一个问题就是想先听听集团对全球及台湾景气in house的看法是如何。
[Company Representative] (First Financial Holding): 好，谢谢总经理帮我们做的补充说明。我们第一个问题是，现在因为2026年已经即将迈入九月，也差不多过完了三分之二。今年大家都知道在AI产业带领带动下，经济产业各方面，其实全球跟台湾都表现算是亮眼，国内股市更是创下空前的一个新高点。所以第一个问题就是想先听听集团对全球及台湾景气in-house view的看法是如何。
Speaker #1: 好的，谢谢。那这个问题我想请我们庄副总来做答复。
[Company Representative] (First Financial Holding): 好的，谢谢。这个问题我想请我们庄副总来做答复。
Speaker #3: 首先在全球经济展望的部分，在AI浪潮的带动下，科技投资的趋势到目前为止并没有改变，全球经济仍渴望持续扩张。然而在我们可以看到2026年下半年来，包含成长动能可能就放缓，然后地缘政治动荡、能源价格波动，还有贸易碎片化等因素，都是必须特别注意的下行风险。那至于国内的方面，受惠于包含整个AI产业，包含AI伺服器、高阶晶片、高效能运算，还有云端基础建设的需求强劲，带动了整个出口外销订单，还有民间投资的持续成长，加上薪资提升、减税以及就业稳定等政策的支持下，民间的消费动能也渴望保持稳健。整体而言，我们的in house view预估2026年国内的经济成长率约落在10%到11%的区间。
[Company Representative] (First Financial Holding): 首先在全球经济展望的部分，在AI浪潮的带动下，科技投资的趋势到目前为止并没有改变，全球经济仍可望持续扩张。然而我们可以看到，2026年下半年来，包含成长动能可能就放缓，然后地缘政治动荡、能源价格波动，还有贸易碎片化等因素，都是必须特别注意的下行风险。至于国内的方面，受惠于包含整个AI产业，包含AI服务器、高阶晶片、高效能运算，还有云端基础建设的需求强劲，带动了整个出口、外销订单，还有民间投资的持续成长，加上薪资提升、减税及就业稳定等政策的支持下，民间的消费动能也可望保持稳健。整体而言，我们的in-house view预估2026年国内的经济成长率约落在10%到11%的区间。
Speaker #2: 好，谢谢庄副总的回答。那我们这边现在已经有一些问题进来了，然后其中那个KGI的Eric，他还是我们是先从那个等于说比较总经的方面的来讨论，就是他说认为公司对台湾也是一样是我们的in house view，就是说对台湾央行及Fed的下半年他是否会升息，就是说升降息的这个部分的有没有一个看法，这个部分。
[Company Representative] (First Bank): 好，谢谢庄副总的回答。我们这边现在已经有一些问题进来了。其中KGI的Eric，我们是先从总经理方面的来讨论。他说认为公司对台湾，也是一样说我们的in-house view，对台湾央行及FED下半年是否会升息，就是说升降息这个部分有没有一个看法？好，谢谢。我想这个部分，我请我们银行的经营管理处的钟处长来做回答。
Speaker #1: 好，谢谢。那我想这个部分我请我们那个银行的经营管理处的庄处长来做回答。
Speaker #2: 各位分析师大家好。那我想说在首先在美国的部分，那7月份大家看到一个很新的会议，其实又再度暗指不动，那不过有三个Fed的官员有主张说一定要升息1码，那反映出部分决策高层可能有在盯着一些通膨的升温。那WASH也是从升稳定物价的决心，不过说美伊这一部分的一些冲突可能反反覆覆，影响到一些能源的供应以及通膨预期，增加了一些经济上的不确定性。所以我想他们这边这部分应该会有一些审慎的一些评估。那我们在预测是9月升息可能机会没有那么大，那第四季可能还是要看看说未来物价楼价影响物价的状况是怎么样。那台湾央行部分，尽管中东战事，那推升原油的价格，那加上一些部分的科技产品生产成本上升，可能会增加物价上涨的压力，那不过在政府持续在供给面，譬如说有电价等等的，有一些持续的运作下，短期间我们的通膨压力应该是没有很明显的扩大。那所以说在通膨可控以及在兼顾产业的均衡下，那我们预测说大概可能短期内央行应该要升息的机会没有那么大。那以上回覆。
[Company Representative] (First Bank): 各位分析师大家好。首先在美国的部分，7月份大家看到核心的会议其实又再度按兵不动。不过有三个Fed的官员有主张说要升息一把，反应一部分决策高层可能有在引进一些通膨的升温。那Watch也是从稳定物价的决心。不过美伊这一部分的一些冲突，难免会部分影响到一些能源的供应，以及通膨其实增加了一些经济上的不确定性，所以我想他们这部分应该会有一些审慎的评估。然后我们在预测是九月升息可能机会没有那么大，第四季可能还要看看未来油价影响物价的状况是怎么样。那台湾央行部分，尽管中东战事推升原油的价格，加上一些部分的科技产品生产成本上升，可能会增加物价上涨的压力。不过在政府持续在供给面，譬如说电价等等，有一些持续的运作下，短期间我们的通膨压力应该是没有很明显的扩大。所以在通膨可控以及在兼顾产业的均衡下，我们其实预测短期内央行应该要升息的机会没有那么大。以上回复。
Speaker #1: 好，谢谢我们银行那个经营管理处庄处长的说明。那接下来有几个问题，接着都是跟我们子公司，包括银行证券等人寿等比较有相关的问题，我们再来依序的提问。那第一个我们先从银行开始，包括凯基的Eric，还有统一的Tina，他们都对放款成长的这个部分，就是说2026年的预测，就是说有没有要做一些修正的看法，因为包括Tina他是认为说刚刚包括总经理也有报告，就是说上半年的放款的年成长已经达到11%了，那可能我们全年的目标有想要再上调吗？还是说有怎么样的看法？
[Company Representative] (First Financial Holding): 好，谢谢我们银行经管处钟处长的说明。接下来有几个问题，都是跟我们子公司，包括银行证券跟人寿等比较相关的问题，我们再依序地提问。第一个，我们先从银行开始。包括凯基的Eric，还有统一的Tina，他们都对放款成长的部分，2026年的预测有没有要做一些修正的看法？因为包括Tina认为，刚刚包括总经理也有报告，上半年放款的年成长已经达到11%，可能我们全年的目标有想要再上调吗？还是说有怎么样的看法？
Speaker #3: 好，那我们现在是全年放款预估还是9%到10%，那整体的放款我们没有做调整，不过我们在外币放款的部分会就上调到20%，因为现在其实在美国的放款动能是非常强劲，那在目前为止我们外币的放款目前的实际数大概将近25，所以我们全年度的目标会上调到从17调到20%。
[Company Representative] (First Bank): 好，我们现在全年放款预估还是9到10%。整体的放款我们没有做调整，不过我们在外币放款的部分会就上调到S，因为现在其实在美国的放款动能是非常强劲。到目前为止，我们外币的放款目前的实际数大概将近25%，所以我们全年度的目标会同时微调到23%。
Speaker #1: 好，谢谢蔡副总的回答。那我们这次跟上一季比较有做调整的部分，大概就是在外币放款的部分，上一季大概是还在维持大概可能17%左右的成长，我们现在稍微略微再认为更看好的全年是抓20%左右的成长这样子。那以上是放款的相关的提问，然后接下来包括JP Morgan的Jamie，然后Eric跟Tina，其实都对可能还有其他投资人，应该都对我们的NIM其实有比较多的提问，因为包括我们的所谓的Original NIM跟那个加计SWAP之后的调整的NIM，因为现在已经也是到了7月的数字都结出来了，那他们也是有观察到就是说目前的NIM的表现，似乎跟我们之前预估全年的NIM可能有一些落差或者有些距离，所以他们也是concern，就是说包括现在因为资金比较那个紧俏的关系，会不会影响到一些利差，然后这样子会不会影响到我们的NIM全年的看法，包括Original NIM跟这个我们就连在一起，连加计SWAP的看法，然后调整的NIM这两个部分有没有做一些目标的修正。
[Company Representative] (First Financial Holding): 好，谢谢蔡副总的回答。我们这次跟上一季比较有做调整的部分，大概就是在外币放款的部分，上一季大概还在维持可能17%左右的成长，我们现在稍微略微认为更看好的全年是抓20%左右的成长。以上是放款的相关的提问。接下来，包括JP Morgan的Jamie，然后Eric跟Tina，可能还有其他投资人，应该都对我们的NIM有比较多的提问。因为包括我们的所谓的original NIM跟加计swap之后的调整的NIM，因为现在已经到了七月的数字都结出来了，他们也是有观察到，目前的NIM表现似乎跟我们之前预估全年的NIM可能有一些落差，或者有一些距离，所以他们也是concern。包括现在因为资金比较紧俏的关系，会不会影响到一些利差，这样会不会影响到我们的NIM全年的看法，包括original NIM跟加计swap的看法，调整的NIM，这两个部分有没有做一些目标的修正？
Speaker #3: 好的，那因为我们原来上一季预估的我们的Original NIM是50.86，那加计SWAP以后是1.09，那因为最近的确资金紧俏，在资金成本是有些上调，不过我们银行现在在待放的时候，会去筛选客户，会找比较优质的客户，那同时在价格条件也比较好的案件来做，那所以不过因为现在也已经迈入到下半年了，那现在上半年的执行是跟原来预计是有稍微微幅的落差，所以我们这次会做小幅的调整，大概降了5个BP，稍微降到Original会到0.81，那加计SWAP是1.06，不过我们因为在放款现在的结构怎么会调整，我相信我们的利益应该是可以所掌握。
[Company Representative] (First Bank): 好的，因为我们原来上季预估的我们的original NIM是0.86，加计swap以后是1.09。因为最近的确资金紧俏，在资金成本是有些上调，不过我们银行现在在贷放的时候会去筛选客户，会找比较优质的客户，同时在价格方面也比较好的案件来做。不过因为现在也已经迈入到下半年了，现在上半年的执行跟原来预计是有稍微微幅的落差，所以我们这次会做小幅的调整，大概降了五个BP，original会到0.81，加计swap是1.06。不过，我们因为在放款现在的结构怎么会调整，我相信我们的利益应该是可以收掌握。
Speaker #1: 谢谢蔡副总。所以我们对NIM的看法应该会略微下修，就是包括Original NIM跟调整的NIM应该都会往下大概可能预计下修5个BP左右这样子。那以上就是可能跟放款还有NIM相关的提问。那再来的话，我们这边有看到的提问就是进入手续费的部分，包括Eric跟统一的Tina对手续费的提问也是有认为，因为也是看到我们简报，就是说包括我们上半年的整体手收跟特别是台湾手收应该都是表现的可能比我们预估之前预估全年的数字还亮眼，所以他对于我们2026年的包括台湾手收或者说是整体的手续费收入有没有计划要做一个上修或者是怎么样的调整，或者说觉得预估的动能可能是在哪边这样子，就是手续费收入的部分。
[Company Representative] (First Financial Holding): 谢谢蔡副总。所以我们对NIM的看法应该会略为下修，包括original NIM跟调整的NIM应该都会往下，大概可能预计下修五个bps左右。以上就是可能跟放款，还有NIM相关的提问。再来的话，我们这边有看到的提问，就是进入手续费的部分，包括Eric跟统一的Tina，对手续费的提问也是有因为也是看到我们简报，包括我们上半年的整体手收，跟特别是台管手收，应该都是表现得可能比我们之前预估全年的数字还亮眼。所以它对于我们2026年的，包括台湾手收，或者说是整体的手续费收入，有没有计划要做一个上修？或者是怎么样的调整？或者说觉得预估的动能可能是在哪边？就是手续费收入的部分。
Speaker #3: 好的，那原来我们手收的预估是15到16%，那的确我们其实在上半年表现手收的表现是拥有原来预估的，尤其财富管理的手收，那。 另外就是高成长的手收其实它的获利的成长是蛮大的，所以这次我们在手收的收入是我们会上修，从15到16上修到20%，那财管的手收从20会上修到25%，那我们相信我们其实整体银行的财富管理动能其实非常表现还是非常好，那我相信在年底的时候我们的表现应该会在这个之上。谢谢。
[Company Representative] (First Bank): 好的，那因为我们手收的预估是15到16%，的确我们在上半年的表现，手收的表现是优于我们预估的，尤其财富管理的手收。那另外就是高资产的手收，其实它的获益的成长是蛮大的。所以这次我们在手收的收入是我们会上修，从15到16上修到20%，那台管的手收从20会上修到25%。那我相信我们其实整体银行的财富管理动能，其实表现还是非常好。我相信在年底的时候，我们的表现应该会在这个之上。谢谢。
Speaker #1: 好，谢谢蔡副总回答。所以我们对于手收的看法也是有做预期上的一个修正，往上的修正这样子。然后再来比较相关的问题，刚刚营收的部分大概目前现在手边是已经回答完毕，那我们再来看到就是资产品质的银行资产品质的部分，统一投顾的Tina是在问说最近有没有就是公司有没有发现说有潜在的新增坏帐，那如果有的话，曝险金额跟下半年度提存计划大概有没有什么样的一个提存计划，或者说金额上如果可以透露可能就是说报告一下，然后连带的相关的问题就是今年的信用成本的目标有没有做修正，或者说那个同样的那个凯基的Eric也是有问说我们之前是预估全年的净信用成本大概是18点左右，那现在对2026年的看法在这个部分，包括刚刚讲的资产品质的坏帐跟净信用成本的部分有没有做修正的看法。
[Company Representative] (First Financial Holding): 好，谢谢财付总回答。所以我们对于手收的看法也是有做预期上的一个修正，往上的修正。然后再来比较相关的问题，刚刚营收的部分大概目前现在手边是已经回答完毕，那我们再来看到银行资产品质的部分。统一投顾的Tina是在问，最近公司有没有发现有潜在的新增坏账？那如果有的话，曝险金额跟下半年度提存计划，大概有没有什么样的一个提存计划，或者说金额上，如果可以透露，可能就包括一下。然后连带的相关的问题，就是今年的credit cost的目标有没有做修正？同样的，凯基的Eric也是有问，我们之前是预估全年的净credit cost大概是18点左右，那现在对2026年的看法在这个部分，包括刚刚讲的资产品质的坏账跟净credit cost的部分，有没有做修正的看法？
Speaker #3: 好，那我们其实在银行线性上并没有特殊什么新增的一些坏帐，就是一般我们的提存，那当然有一些本在我们整个曝险的计划，其实在信用的成本的目标我们原来估是18个BP，那到目前我们还是预估还是18B，我想今年的那个呆帐的管控我们应该都是在可控的范围。
[Company Representative] (First Bank): 我们其实在银行信贷品质上并没有特殊什么新增的一些坏账，就是一般我们在提存。那当然有一些在我们整个曝险的计划，其实在信用的成本方面，我们原来估是18个BP，那到目前我们预估还是18。我想今年的贷后的管控我们应该都是在可控的范围内。
Speaker #1: 好，谢谢蔡副总。那刚刚在营收的部分可能稍微漏掉一下，就是包括那个Eric他这边还有一个问到，就是说刚刚因为我们是已经有讲到我们的NIM跟那个调整的NIM的一些修正的预估，但是对于2026年全年的那个FFSWAP的看法有没有做调整或者有没有一些变动。
[Company Representative] (First Financial Holding): 好，谢谢方总。那刚刚在营收的部分，可能稍微漏掉一下，包括 Eric 这边还有一个问题，刚刚因为我们已经有讲到我们的 NIM 跟那个调整的 NIM 的一些修正的预估，但是对于 2026 年全年的 FX swap 的看法，有没有做调整或者是有没有一些变动？
Speaker #2: 有补充说明，对不对？今年度的一个上半年来看的话，FFSWAP的收益在54亿左右，那今年的目标大概是105亿，那在SWAP跟SWAP这边，所以我们这边就是目标在105，所以这边看法没有变动这样子。
Watch: 需要补充说明，从半年的看的话，FX swap的收益大概是50亿左右，那今年的目标大概是105亿。那在swap这边，我们这边就是目标在105亿，所以这边看法没有变动。
Speaker #1: 好，谢谢我们财务处这边的说明。然后这边是JP Morgan的Jamie，他有一个follow up，就是跟刚刚我们已经问到那个就是资产品质的部分的，他有一个follow up的question，就是说他要问说我们新增余放2026年的上半年，如果去跟2025年的上半年来比，看那个新增余放的话，好像2026年的新增余放稍微比2025年同期高一些，那主要的原因是什么？
[Company Representative] (First Financial Holding): 好，谢谢我们财务处这边的说明。然后这边是JP Morgan的Jamie，他有一个follow-up，就是跟刚刚我们已经问到资产品质的部分，他有一个follow-up的question，他要问说我们新增逾放，2026年的上半年，如果去跟2025年的上半年来比，看新增逾放的话，好像2026年的新增逾放稍微比2025年同期高一些，主要的原因是什么？
Speaker #4: 这个我想有关这个资产品质来讲，其实我们从今年的整个资产品质来看，其实是维持在一个很稳定的状况。你如果跟那个去年2025年来比，事实上是去年2025年的上半年是很低的，在我们过去的几年来看，那个2025的那个是比较偏低，那2026的大概就是在一般的水准，那其实跟过去来比，今年的这个看起来的credit cost其实还是比较低，还是算我们过往的历史来看还是比较低的，不过我们刚刚那个蔡副总在提的，我们可能会估18个BP，事实上是已经用一个比较保守的原则去推估18个BP，但实际上也许可能不一定会用到这么多，那基本上我们大概就是用晴天除两的这个概念，才会用18点去做一个估算，这是比较保守的。其实今年算是相当整个资产品质像是算是稳健的，那看起来目前也没有什么特别的个案跑出来，那基本上是还好。谢谢。
[Company Representative] (First Financial Holding): 我想有关资产品质来讲，其实我们从今年的整个资产品质来看，是维持在一个很稳定的状况。你如果跟去年2025年来比，事实上是去年2025年的上半年是很低的。在我们过去的几年来看，2025年的是比较偏低，那2026年的大概就是在一般的水准。其实跟过去来比，今年的这个看起来credit cost其实还是比较低，还是算我们过往的历史来看，还是比较低的。不过刚刚那个财付总在提的，我们可能会估18个BP，事实上是已经用一个比较保守的原则去推估18个BP，但实际上也许可能不一定会用到这么多。但基本上我们大概是用晴天储粮的这个概念，才会用18点去做一个估算，这是比较保守的。其实今年整个资产品质算是稳健的。看起来目前也没有什么特别的个案跑出来，基本上是还好。好，谢谢。
Speaker #1: 好，谢谢我们方总经理的回答。那在我们现在手边是还有一些提问，但是这边提醒与会的先进，就是说如果与会来宾有任何问题想要提出的话，可以于会议画面下方的提问栏送出提问，那我们现在先进行下一个提问。这个是凯基证券的Eric，他就是对这个议题也是最近比较热门的，就是银行申请IRB来提升今年的CET1，这个部分可不可以帮我们就是说明一下大概可以提升多少。
[Company Representative] (First Financial Holding): 好，谢谢我们方总经理的回答。我们现在手边还有一些提问，这边提醒与会的来宾，如果与会来宾有任何问题想要提出的话，可以于会议画面下方的提问栏送出提问。我们现在先进行下一个提问，这个是凯基证券的Eric，这个议题也是最近比较热门的，就是银行申请IRB来提升今年的CET1，这个部分可不可以帮我们说明一下大概可以提升多少？
Speaker #3: 请庄副总来回答一下。 那我们银行获得实质IRB可以增加的CET1大概的ratio在那个增加54个BP，那就是RWA的部分是减少了1200亿的RWA，那也是可以新陈作放款是1500亿，那我想这个是2026年第四季开始适用，那一年内我们算出来的。那第一年的话等同增资137亿，我想IRB实施后将大幅提升我们的放款业务的拓展，还有配息的弹性。那本行将考量就是还有年度的获利情形，业务的拓展的策略，还有我们会维持稳健的资本自主水准，在兼顾股东的权益下，然后逐年再评估股利的一些发放上缴的空间。
[Company Representative] (First Financial Holding): 请庄副总来回答一下。
[Company Representative] (First Financial Holding): 我们本行获得的这次IRB可以增加的CET1 ratio大概增加54个BP，RWA的部分是减少了1,200亿的RWA，也可以新承做放款是1,500亿。我想这个是2026年第四季开始适用，那一年内我们算出来的。第一年等同增资137亿。我想IRB实施后将大幅提升我们放款业务的拓展，还有配息的弹性。本行将考量年度的获利情景、业务拓展的策略，我们会维持稳健的资本适足率准，在兼顾股东的权益下，逐年再评估股利的一些发放上调的空间。
Speaker #1: 好，谢谢我们庄副总的回复。那接下来这边看到的问题是跟股利相关的，就再提醒大家一下，如果与会的来宾，因为我们这次法说会，我们其实有很多集团等于说就是说非常都是非常专业的幕僚人员都有参与，包括我们的证券人寿的也都有参与，所以如果想要对于我们其实除了银行之外，有提问的话也都欢迎在那个会议下方的提问栏发出提问这样子。那我们这边现在手边还有的问题就是先跟股利有关的，那包括统一的TINA跟凯基的Eric他都一样有问到，因为去年我们的等于说配发去年的现金股利是配发率是有到达69%，就是接近七成，那这个当然是再去跟我们前几年相比的话是一个相当高的一个配发率，所以包括统一的TINA跟Eric都是问说明年在配发的时候有没有可能再维持这样子的一个水准，然后另外Eric同时他也问说因为证券子公司跟我们的人寿子公司今年其实获利的表现都截至目前为止都是相当良好，那他说我们这两家子公司他在获利之后他赚的钱是比较会倾向是保留给公司使用，或者说他们会不会也比如说帮忙上缴给母公司，然后来帮忙可以说对我们的股利发放有一个比较正面的帮助，那这个部分我们再请我们总经理来。
[Company Representative] (First Financial Holding): 好，谢谢我们庄副总的回复。接下来这边看到的问题是跟股利相关的。再提醒大家一下，因为我们这次法说会，其实有很多集团，都是非常专业的幕僚人员都有参与，包括我们的证券、人寿也都有参与。所以如果想要对于我们其实除了银行之外，有提问的话，也都欢迎在会议下方的提问栏发出提问。我们现在手边还有的问题是先跟股利有关的，包括统一的Tina跟凯基的Eric，都一样有问到，因为配过去年的现金股利，配发率是有到达69%，接近七成。跟我们前几年相比的话，这是一个相当高的配发率。所以包括统一的Tina跟Eric都是问，明年在配发的时候有没有可能再维持这样子的水准？另外，Eric同时也问，因为证券子公司跟我们的人寿子公司，今年其实获利的表现，截至目前为止都是相当良好。他说我们这两家子公司在获利之后，它赚的钱是比较会倾向于保留给公司使用，或者说它们会不会也比如说帮忙上缴给母公司，来帮忙对我们的股利发放有一个比较正面的帮助？这个部分我们再请我们总经理来。
Speaker #4: 好，谢谢，谢谢提问。那个我想我们的股利政策大概原则上未来还是以现金股利为主，那我们大概会维持过往我们的这个payout ratio在六成上的这个原则，不过还是要看整个我们未来业务的发展，还有就是我们财务结构的部分，会到时候再来看实际的状况是不是要再做一些微调，不过我们会尽力来回馈股东对我们的长期支持的部分，所以我们大概payout ratio大概是六成，这还是维持这样的一个原则。那另外就是为了我们整个的长期的这个资本规划的部分，那我们对于证券跟我们人寿的这个资本的部分，我想我们长期来讲我们都会要去培养这个我们的第二个获利引擎，那个以目前来讲看起来证券是我们集团里面获利最大的，那整个我们可以看得到股市非常的热络，那刚刚也提到我们证券子公司这一边获利的成长幅度非常的大，那他可能会需要更多的资本，那这个部分一方面我们也要去考虑到他长远的这个部分，所以我们有可能就是会多保留一些盈余给他未来作为一个成长的养分，那寿险的这个部分，寿险我们可能就是因为他规模还小，其实他很需要资本的挹注让他未来作为这个未来成长之用，所以原则上人寿其实他的那个已经累积亏损已经没有了，已经弭平了，事实上他是可以有能力上缴给金控，不过从去培养我们的未来非银行子公司的这个获利来稳定我们集团的这个获利，我们要积极的来这个挹注人寿的这个资本，可能暂时也不会让他不需要他来缴现金股利的部分，缴账来给金控，尽量他我们必须让他能够比较快速一点成长，那大概是这样。我不知道他在题目有一个是人寿，那个风险是吗？
[Company Representative] (First Financial Holding): 好，谢谢，谢谢提问。我想我们的股利政策，大概原则上未来还是以现金股利为主，我们大概会维持过往我们的payout ratio在六成上的原则。不过还是要看我们未来业务的发展，还有我们财务结构的部分，到时候再来看实际的状况是不是要再做一些微调。不过我们会尽力来回馈股东对我们的长期支持的部分，所以我们payout ratio大概是六成，还是维持这样的一个原则。另外，为了我们整个长期的资本规划的部分，我们对证券跟我们人寿的资本的部分，我想长期来讲，我们都要去培养我们的第二个获利引擎。以目前来讲，看起来证券是我们集团里面获利最大的。我们可以看得到股市非常地热络，刚才也提到我们证券子公司这一边，获利的成长幅度非常地大，它可能会需要更多的资本。这个部分一方面我们也要去考虑到它长远的部分，所以我们有可能会多保留一些盈余给它未来作为一个成长的养分。寿险的这个部分，因为规模还小，其实它很需要资本的挹注，作为未来成长之用。所以原则上人寿的累积亏损已经没有了，已经弭平了，事实上它是可以有能力上缴给金控。不过从去培养我们未来非银行子公司的获利，来稳定我们集团的获利，我们要积极地来挹注人寿的资本，可能暂时也不需要它来缴现金股利的部份，缴上来给金控。我们必须让它能够比较快速一点成长。大概是这样。我不知道，他的题目有一个是人寿的风险。他问说，就是说那风险，有什么风险。证券这边有没有要补充？证券有没有？
Speaker #1: 对，他问说就是说那。
Speaker #2: 有什么风险？
Speaker #4: 那个证券这边有没有要补充的？证券有没有要？
Speaker #2: 我这边是证券子公司，那我想要特别提到的所谓保留盈余，当然对于证券子公司而言，这个资本的规划或者是资本的需求当然是越多越好，那不过我想主要还是所有的金控公司都一样，主要还是这个依照分配的这个金控母公司的一些财务资金的规划，包括股利等等，那目前我们证券子公司我们的营运资金是充足的，是充足的，那我们在八月上周也正好完成我们一个五十亿元的联合的授信的额度的通过，那九月十六号就能开始动用，所以目前就整个证券公司子公司的营运资金是充实而且足够的，以上说明。
[Company Representative] (First Securities): 我这边是证券子公司。那我想特别提到的所谓保留盈余，对于证券子公司而言，资本的规划或者是资本的需求当然是越多越好。不过我想所有的金控公司都一样，主要还是依照跟配合金控母公司的一些财务资金的规划，包括股利等等。目前我们证券子公司的营运资金是充足的。我们在八月上周也正好完成了一个50亿元的联合授信额度的通过，9月16号就正式效用。所以目前证券子公司的营运资金是充足的，也是足够的。以上说明。
Speaker #4: 好，谢谢。
[Company Representative] (First Financial Holding): 好，谢谢。
Speaker #1: 好，谢谢证券这边的回答。那其实刚刚证券这边的回答也已经连带的本来那个统一投顾的TINA他本来也有一个跟证券相关的follow up的问题，他是说今年以来证券的资金资本似乎比较紧，所以请问本来是要请问证券子公司有打算增资吗？如果有会用什么形式？那我想刚刚证券的这边已经也有说明了，我们应该是暂时是没有什么太大的问题。那再来是另外有投资人是有在问，他可能也是follow up刚刚我们前面因为有分析师跟投资人有问到IRB的相关问题，那他是想要问说IRB法的适用对银行业务的帮助，因为DSIPs的资本标准未来是他一直是说我们未来是以标准法还是用IRB法去衡量。
[Company Representative] (First Financial Holding): 好，谢谢证券这边的回答。其实刚刚证券这边的回答也已经连带了统一投顾的Tina，她本来也有一个跟证券相关的follow-up的问题。她是说，今年以来证券的资金资本似乎比较紧嘛，所以本来是要请问证券子公司有打算增资吗？如果有，会用什么形式？我想刚刚证券这边已经也有说明了，我们暂时是没有什么太大的问题。那再来是另外有投资人是有在问，他可能也是follow up刚刚我们前面因为有分析师跟投资人有问到IRB的相关问题，他是想要问IRB法的适用对银行业务的帮助，因为Basel资本标准，他意思是说我们未来是以标准法还是用IRB法去衡量。
Speaker #4: 庄副总那边。
[Company Representative] (First Financial Holding): 庄副总那边。
Speaker #3: 好，那我们刚才讲过就是IRB导入之后会释出资本，那我们当然就是说对银行的好处就是你的放款的，你可以放款的额度就变多，那我们有去算一下就是说我们最高最高的话是我们的RWA的话会减降，可以减降到四千亿，那我们就会多到五千亿的放款，那当然我们释出的资本我们会优先把它投入高价值高利差的业务，譬如说包含就是例行政府投资合作备忘录的一些赴美投资或供应链的厂商的外币贷款融资客户来扩大本行的外币贷款，那第二个就是在大型企业跟集团户的部分我们希望能够做到大型并购或海外投资的主办年代的业务，还有另外一个就是我们的中小企业的部分我们希望能够，因为我们现在已经市占率第一，那我们希望能够再积极再做更维持这个荣耀，那希望能够积极移送信保资金降低本行的耗用跟授信的风险。那另外一个就是有提到就是目前的资本规划规范的话，我们的IRB跟SA的资本适足率，那有管控就是说低劣资本那个card的话一定要13%，那CET-1的话是11%，然后在Tier-1是11%，然后CET-1是9.5%，那两个都要符合标准以上。
[Company Representative] (First Financial Holding): 我们刚才讲过，IRB导入之后会释出资本。对银行的好处就是你可以放款的额度就变多。我们有去算一下，我们最高的话是我们的RWA可以减降到4千亿，那我们就会多到5千亿的放款。当然我们释出的资本，我们会优先把它投入高价值、高利差的业务，譬如说包含大型政府投资、合作备忘录的一些赴美投资或供应链的厂商的外币贷款融资客户，来扩大本行的外币贷款。第二个就是在大型企业跟集团户的部分，我们希望能够做到大型并购或海外投资的主办联贷的业务。还有另外一个就是我们中小企业的部分，因为我们现在已经市占率第一，我们希望能够再积极做，维持这个荣耀，又能够积极控信保，同时降低本行的耗用跟授信的风险。那另外一个就是有提到目前的资本规范，我们的IRB跟SA的资本适足率，有管控第一类资本CAR一定要13%，Tier 1是11%，然后CET1是9.5%。两个都要符合标准，以上。
Speaker #1: 好，谢谢。我想那个我帮那个庄副总这边再补充一下， 因为那个IRB法通过以后，资本适足率的计算其实就是用IRB法去衡量去计算，那不过政府那个金管会这边也有针对这个整个可以适用的那个百分比有做了一些限制，所以他还是会有标准法这边做了一个下限的一个限制，不过基本上就是用IRB法来做衡量，这个就是针对可以对风险有量化的这个部分，金管会这边是予以鼓励的，所以在资本适足率的部分未来就是可以用IRB法来适用，以上。
[Company Representative] (First Financial Holding): 好，谢谢。我帮庄副总这边再补充一下。因为IRB法通过以后，资本适足率的计算其实就是用IRB法去衡量、去计算。不过金管会这边也有针对整个可以适用的百分比做了一些限制，所以还是会有标准法这边做了一个下限的限制。不过基本上就是用IRB法来做衡量，这个就是针对可以对风险有量化的部分，金管会这边是予以鼓励的。所以在资本适足率的部分，未来就是可以用IRB法来适用。以上。
Speaker #2: 好，谢谢总经理跟庄副总这边的说明。那目前我们手边的提问是已经全数回答完毕了，所以我们在看看就是说与会的来宾如果有任何问题想提出的话，可以于会议下方的提问栏送出提问，那在等待如果有没有新的问题进来之前，是不是我们总经理也再帮我们。
[Company Representative] (First Financial Holding): 好，谢谢总经理跟庄副总这边的说明。目前我们手边的提问已经全数回答完毕，所以我们再看看与会的来宾，如果有任何问题想提出的话，可以于会议下方的提问栏送出提问。那在等待有没有新的问题进来之前，是不是我们总经理也再帮我们看一下。因为看起来可能是没有新的提问，那我们就请我们的总经理来帮我们做一个总结。会后如果大家还有什么follow up的提问想要的话，都欢迎可以跟我们IR团队这边，不管是电话或者是email的方式都可以做联络，我们再做进一步的回答。那我们先请总经理帮我们做一个总结。
Speaker #1: 我看一下。那因为看起来可能是没有新的提问，那我们就请我们的总经理来帮我们做一个总结，那会后如果大家还有什么follow up的提问想要那个的话，都欢迎可以跟我们IR团队这边来，不管是电话或者是email的方式都可以做联络，我们再做进一步的回答，那我们先请总经理帮我们做一个总结。
Speaker #4: 好，谢谢。我想过去都有稍微recap一下一些预估的数字，那刚刚可能那个蔡副总也都有提到，我们大概总放款的这个预估的成长大概就是维持跟上一次的估计数大概就是是一样的，大概九到十个percent，那那个中小企业也是维持九个percent，那只是外币放款这一边会从过去的十七个percent会成长到二十个percent，稍微对这个部分估计的比较乐观一点，那房贷的部分还是维持过去的五到六个percent，大概差不多就是这个水准，那整个放款看起来我们这个总放款九到十个percent是也是比较保守一点的估计，不过从整个刚才提到的这个AI的部分，整个外币放款有可能会比我们预估的这个成长比例有可能还会再多一点，从整个目前的AI相关的这个资本支出跟周转金的需求看得出来是比较多，那手续费的这个部分也是因为财务管理的这个所收，从上一次的二十个percent，这一次我们上调到二十五个percent，所以整个所收的部分会从上次的十五到十六个percent提升到二十个percent的这个估计，那我想大概recap就是这个部分，那另外我想非常感谢各位分析师跟投资先进朋友来参加跟提问，那展望下半年我们将随着环境的改变滚动式的来检讨我们的绩效并且调整我们因应的策略，那为股东创造稳定的长期价值，如果各位后续有任何的问题，欢迎回随时跟我们的IR团队来联系，谢谢大家，祝各位有个美好的一天，谢谢。
[Company Representative] (First Financial Holding): 好，谢谢。我想过去都有稍微recap一下一些预估的数字。刚刚可能财务总也都有提到，我们大概总放款预估的成长，大概就是维持跟上一次的估计数一样，大概9到10%。中小企业也是维持9%。只是外币放款这一边，会从过去的17%成长到20%，对这个部分估计得比较乐观一点。房贷的部分还是维持过去的5到6%，差不多就是这个水准。整个放款看起来，我们这个总放款9到10%也是比较保守一点的估计。不过从整个刚刚提到的AI的部分，整个外币放款有可能会比我们预估的成长比例多一点。从整个目前的AI相关的资本支出跟周转金的需求看得出来是比较多。手续费的这个部分，也是因为财务管理的首收，从上一次的20%，这一次我们上调到25%，所以整个首收的部分会从上次的15到16%，提升到20%的估计。我想大概recap就是这个部分。另外，我想非常感谢各位分析师跟投资先进朋友来参加跟提问。展望下半年，我们将随着环境的改变，滚动式地来检讨我们的绩效，并且调整我们因应的策略，为股东创造稳定的长期价值。如果各位后续有任何的问题，欢迎随时跟我们的IR团队来联系。谢谢大家！祝各位有个美好的一天。谢谢！
[Company Representative] (First Financial Holding): 好，谢谢各位。那今日法人说明会就到此告一段落，谢谢各位先进的参与，期待下一季法说会与您再次相见。
